22 九月

关于在加拿大的贷款事宜

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很多华人移民加拿大之后,第一件大事肯定是解决住的问题,也就是置业买房。但是,除了土豪以外,大部分人都会上银行贷款,那么到底买房贷款有哪些需要知道的小知识呢?下面就来普及一下如何在加拿大申请贷款。

加拿大房屋贷款类型

房屋贷款分为三种,每一种不同的房贷类型适用于不同的人群。当然,相关的贷款额度以及房贷年限也会有所不同。


 第一类:新移民房屋贷款New immigrant Home Ownership Program)

这类贷款适用于刚落地并且获得加拿大移民身份的移民。一般来说,首付款一般至少需要35%,最多可贷款至房产总价的65%, 总贷款数额不超过150万加币。此类房贷的年限为最长30年。

第二类:国际留学生房贷(International Students Mortgage Program)

顾名思义,这类房贷适用于所有取得加拿大留学资格(学习签证)的大专生、本科生以及研究生。但注意啦,想获得这项房贷的同学们需要满足申请时居住在加拿大这个条件,这类房贷购买时需提供至少35%的首付款,以及15%海外买家税(两年之后会退回)。最高贷款额度为购房总价的65%(父母可做担保)。国际留学生房贷的房贷年限为最长25年。

 第三类:非居民贷款(Non-Immigrant Home Ownership Program)

这类贷款绝对是特别为还没有成为加拿大移民,却想在加拿大投资房产的买家量身定做的。一般来说,非加拿大居民购房的原因有很多种,包括投资、商务等各种用途。非居民贷款的贷款额度根据房贷的数目分为两种情况。房贷小于100万加币,首付在35%或以上,最高贷款比率为65%。房贷介于100万至200万加币,首付需至少房款总价的50%,最高贷款比率为房价的50%。此类房贷年限为最长30年。比如,一套200万的房子,小于一百万的部分可贷款65%,100万到200万之间的部分可贷款50%。


  第四类:自雇人士贷款(Self-employed Mortgage program)

加拿大的华人移民中自雇人士比例非常大,一些自雇多年的人士所持有的银行存款以及现金收入也都比较可观。但在贷款申请时却市场出现各种问题。自雇人士的住房贷款在加拿大属于新兴事物,各银行对其中的风险认识也各种各样,导致在政策以及要求上区别相差很大。自雇人士需要准备好能够证明自己在所属行业中工作两年以上的文件和资料;至少准备20%的首付款,贷款申请之前完成上年度报税。

 第五类:低报税人士贷款(Low tax return mortgage program)

低收入,高净值人士贷款

如果走这个政策,年收入最低只需要2w5,并且信用分数最低需要720分。政策的特点是,客户本身名下you多套房子,则可拿出房屋市值减去贷款额的部分作为净值,让客户去申请贷款。比如,客户明细啊有一套100万的房子,贷款有50万,那就可以拿出大月子40万左右的贷款额度。

反向抵押贷款

这一政策完全不看收入,只要年龄达到55岁,是加拿大居民就可以申请。55岁可以申请的贷款额度是25%LTV, 65岁为35%LTV, 75岁为45%LTV, 80岁以上可以做55%LTV。这个项目可以申请三套房子的贷款~

贷款的手续流程

客户签署买房合约通常都有“银行审批贷款合格”这项条件,所以在建议在买房前就去银行咨询贷款事宜。

1. 买方、卖方签初步的买卖合约(offer);

2. 买方在银行提出贷款申请;

3. 银行审核(credit adjudication)申请;

4. 审核批准后,买方和银行商讨贷款产品及细节;

(这里通常还有一项解除条件的动作。由于客户签署的合约通常都有–银行审批贷款合格–这项条件,所以在银行审核批准后买家通常要解除条件进一步的确定合约细节及交定金。如果银行审核批准不合格,买家通常可以提供新的,更有力的申请文件或考虑是否继续买方合约 )

5. 送按揭贷款合同(mortgage documents) 及贷款总额到律师办公楼;

6. 买方签署按揭贷款合同, 律师办理抵押登记(registration);

7. 在成交日(completion date),律师在银行的指令下依条例放款。

在申请贷款的时候,很多银行要求你的首付款要在加拿大的银行存够30天,甚至3个月。

加拿大房屋贷款相关费用

在加拿大买房,可并不是支付贷款那么简单,名目繁多的各种费用令人头晕脑涨。所以,一旦你确定自己能够承担的住宅价格以及自己可以申请的抵押贷款类型,那么你就需要计算一下买房所需要花费的所有费用。对于买房前的各种预先支付的费用最好提前制定预算,以防手足无措。

1.房屋保险及家庭财产保险:约为房价的0.1%-0.2%

2.房屋估价费:150-300加元

3.抵押贷款保险费:首付低于20%,约为0.75%-3.75%

4.首付款:5%以上,国外买家通常在30%以上(含意向保证金,约房价5%)

5.贷款利率:有固定利率、浮动利率、半固定半浮动和LOC房贷(HELOC)产品,每个种类利率不同。

6.贷款额度:非加拿大居民贷款额度为59%-60%

加拿大房屋贷款注意事项

1.房屋贷款中介是不应该收费的,经纪人的佣金由贷款机构支付,如果发现有收费现象,最好敬而远之。

2.不要被低利率迷惑,如果银行给出P-0.6%的利率,则一定有人打出P-0.8%的广告,吃亏上当的消费者一定都是贪小便宜的人。

3.借款人签署的借款文件都是与银行之间的订立的合约,无论中间人承诺什么利率,都要以银行的文件为准。“我们和银行关系很好,最后一定能给你拿到xx%”既然和银行关系好,当初就应该拿到承诺的利率。假如你相信了对方的此类说辞,最后受骗一点都不奇怪。

4.从审批到验证文件,要紧密配合贷款机构的要求,最好在交接前10内指示律师,否则就丧失了寻找其他贷款途径的机会。

5.加拿大的RBC皇家银行,CIBC帝国商业银行,BMO满地可银行,HSBC汇丰银行,均不接受贷款经纪人的代理。借款人如果希望了解上述银行的产品和利率需要咨询银行工作人员。贷款经纪人所谓的“货比叁家”主要是指TD道明银行,Scotiabank丰业银行,National Bank国民银行,以及其他中小银行或非银行金融机构。建议消费者至少亲自找1-2家银行面谈自己的贷款需求,从而减少中间环节,最大限度降低无法交接的潜在风险。

加拿大各个银行的贷款要求和标准都有一定的区别,为保万无一失,大家需要寻找一些专业有经验人士帮助申请贷款。


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